Il n’est pas évident de s’y retrouver dans les différentes possibilités d’épargne retraite. Le sujet est à la fois crucial, doit être réfléchi sur le long terme, et concerne souvent un domaine que les salariés ne connaissent pas ou peu. On vous présente ici les différences entre PERCO et PER, les deux principales solutions.
PERCO, le comprendre
Le PERCO, c’est le Plan d’Épargne Collectif ouvert par l’intermédiaire de votre employeur sur sa propre décision ou par le biais d’un accord collectif. Il permet la création d’une épargne retraite qui sera versée ensuite au moment de la fin de la vie active. Le versement se fait sous la forme d’un capital ou d’une rente viagère.
Le PERCO se distingue en étant une solution proposée dans le milieu professionnel, par l’employeur, tout en servant non pas une répartition collective, mais bien vos propres intérêts, c’est-à-dire directement votre retraite.
Il faut cependant comprendre que PERCO n’est plus commercialisé aujourd’hui. La loi PACTE de 2019 est venue apporter de la simplification aux nombreuses formes de plan d’épargne retraite. Il n’existe donc plus actuellement le PER individuel, ou PERIN, le PER collectif, ou PERCO, et encore le PER obligatoire PERO.
Il est à noter cependant que si le PERCO n’est plus commercialisé depuis 2020, il est toujours existant et que les personnes qui en sont titulaires peuvent toujours en profiter et déposer de l’argent dessus. Ils peuvent aussi se transférer vers une nouvelle solution sans que cela ne leur porte préjudice.
La définition d’un PER
Un PER, c’est un plan d’épargne retraite. C’est donc le terme qui englobe les différentes solutions existantes actuellement. C’est un outil de financement à long terme particulièrement apprécié, car il permet de moduler ses investissements, et donc de choisir son taux de risques. Plus un support est risqué, plus le rendement est intéressant, plus un placement est sûr, plus le rendement est faible, mais garanti.
Ouvrir un PER est simple auprès de sa banque ou d’une société d’assurance. Néanmoins, il s’agit d’un sujet qui peut être dans le même temps complexe. C’est pourquoi il est nécessaire de se faire conseiller afin que le plan d’épargne choisi corresponde à ses revenus, ses objectifs, puisse prévenir de possibles accidents de la vue. Il devra évidemment tenir compte de votre âge et du nombre d’années qu’il vous reste avant de pouvoir partir à la retraite.
Attention au choix du PER
Comme toute solution d’épargne, il y a des avantages comme des inconvénients au choix d’un PER, outre son rendement. La première question à se poser, c’est le choix du versement, sous forme de rente mensuelle à vie ou sous la forme d’un capital versé en une fois. Il n’y a pas de bonne réponse à cela. Il faut étudier la question avec un professionnel en fonction de votre situation patrimoniale ainsi que de la fiscalité.
Il faut considérer aussi que l’argent placé sur un PER est une somme bloquée, bien qu’il existe quelques solutions de déblocages anticipés comme l’achat d’une résidence principale, un accident et quelques autres.
